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shopee跨境支付工具
在最后一篇文章《跨境电子商务系统：跨境支付介绍（1）》中，以海外微信支付为例，介绍了海外消费场景下的资本处理。本文将分享货物在中国外贸出口行业的人民币结算后如何收回资金。
一、人民币跨境结算
在最后一篇文章中，我们将跨境电子商务分为两类：“赚外汇”模式和“买买买”模式，更适合B2C和C2C模式，但真正的跨境交易主要是B2B模式。
我们通常称之为出口和进口。交易双方所在的地区和货币不同，需要一个中间环节来实现转型。
其中一方需要使用人民币作为支付或结算工具，我们称之为人民币跨境结算。
我们称之为两种模式：
购付汇进口，收结汇出口。
进口购汇【资金出境】：先买汇，再汇给境外商家；出口收结汇【资金入境】：收取外汇(外币)，然后向国内商家结算(人民币)。
(因为外贸有出口和进口两种模式，所以在支付层面有两种需求:资金出境和资金入境。)
二、人民币跨境结算三种方式
目前，我国已建成人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System，CIPS专门用于处理人民币跨境结算。但在此之前，实现人民币跨境结算的方式有三种。
1. 代理行模式
该模式要求国内具有国际结算业务能力的银行与境外银行签订人民币代理结算协议，开立人民币银行间交易账户，然后代理境外银行提供跨境人民币收款、支付、结算等服务。
比较尴尬，举个例子:
业务场景：
海外企业A和国内企业B做生意，A需要向B支付一笔钱，并同意交易以人民币结算。
前置工作：
A在海外花旗银行开设结算账户，B在国内农业银行开设结算账户；花旗银行与中国银行签订[人民币代理结算协议]，中国银行为花旗银行开设[人民币银行间交易账户]；使用花旗银行和中国银行 SWFIT 连接。中国银行和中国农业银行通过 CNAPS连接。
业务步骤：
A向花旗银行发出支付指令。花旗银行判断齐余额后，扣除；花旗银行通过SWFIT向中国银行发出指令。中国银行判断其人民币银行间账户余额后，扣除；中国银行通过 CNAPS转移给农业银行；农业银行结算给商户B；
SWFIT和CNAPS在整个过程中的主要作用是实现跨行支付清算。
SWIFT：环球银行金融电信协会成立于1973年，是国际银行间的国际合作组织；
CNAPS：中国现代支付系统为商业银行与商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供了最终的资本清算系统。
类似的进口场景，如下图所示：
2. 清算行模式
该模式要求央行指定境外银行（一般为境外分行）为人民币境外清算银行。境外清算银行与境外商业银行签订人民币代理结算协议，并开立人民币银行间交易账户。代理境外银行提供跨境人民币收付等服务。
业务场景：
同上，境外企业A需向境内企业B支付资金。
前置工作
A在海外花旗银行开立结算账户，B在国内农业银行开立结算账户；中国人民银行（央行）指定中国银行境外分行（商业银行）作为该地区人民币结算银行；花旗银行在中国银行境外分行开立人民币银行间交易账户，存款资金；花旗银行与中国银行境外分行采用SWIFT或当地结算系统连接；中国银行境外分行与中国国内银行之间有银行连接系统，总行通过CNAPS与中国农业银行连接。
清算银行模式与第一代理银行模式在收付方体验上没有太大区别，核心在于资金结算的不同。
代理模式的前提是国内银行具有国际结算业务能力。主要通过SWIFT与境外银行连接。境外银行与境内代理银行结算时，资金为国际结算（境外结算）；清算银行模式的前提是，中国央行（中国人民银行）指定国内银行境外分行为境外人民币清算银行。这是与境外银行“能力共享”的一种形式，资金结算在清算银行的内部系统中。例如，资金在中国银行（海外分行与国内总行之间）清算
3. NRA账户模式
NAR模式是海外企业直接在国内银行开立的结算账户。
这种模式的支付流程几乎与国内企业B2B支付流程完全相同。然而，海外机构在国内银行开立NRA账户的流程和程序更为复杂。
人民币NRA账户不同于OSA账户，NRA属于国内账户，OSA属于海外账户；NRA需要支付利息税，OSA没有利息税；NRA有外汇管制，OSA没有外汇管制，银监会。
NRA账户监管严格，受国家外汇管制，用途相对单一，因此该模式跨境结算不多。
三、人民跨境支付系统（CIPS）
由于各种政策法规的问题，NRA账户模式在上述三种模式中并不常用。代理模式和清算模式都有先天的不足，因为它们依赖于国内的CNAPS系统，但CNAPS设计主要是为了满足国内业务的需求。
由于跨境支付的参与者不是经济实体，会影响交易时间、政策等因素，CNAPS系统无法很好地处理这些异常情况。
此外，大多数国内银行和海外银行都需要通过SWIFT连接，SWIFT的控制权掌握在海外机构手中，人民币跨境结算也非常依赖于该系统。（美国可以通过SWIFT对俄罗斯和伊朗实施制裁，以查看相关新闻）详细分析可以查阅[赫斯塔特风险]相关信息。（对于产品经理来说，阅读能力和工具操作非常重要！）
传统三种人民币跨境结算方式的不足，难以满足人民币跨境结算日益发展的需求。再加上人民币国际化的需求，迫切需要一个新的系统来承担这项服务。
因此，CIPS应运而生。
CIPS全称： 跨境人民币支付系统（Cross-border Interbank Payment System）
国内外银行可以通过直接访问CIPS系统实现人民币的收付功能。如下图所示:(实际结构比图所示复杂)
CIPS的整体架构可以理解为中国版的SWIFT，可以使全球人民币结算摆脱对SWIFT的依赖。
与银联和VISA类似，CIPS与SWIFT的关系。
众所周知，全球经济的核心是贸易，贸易的核心是生产和贸易；生产的核心是工业技术，贸易的核心是金融。金融的核心是货币，货币像血液一样支配全球资源流动，支付结算系统是血管。
SWIFT的位置是血管枢纽，SWIFT是以美元为核心的跨境结算系统。现在我们的人民币应该国际化，走出去，所以我们应该有自己的血管，掌握自己的枢纽。
四、本节总结
跨境支付有两种模式：
进口购汇【资金出境】；出口收结汇【资金入境】。
三种传统的人民币跨境结算方式：
代理行模式 ；清算行模式 ；NRA账户模式；
最新的人民币跨境支付系统：CIPS背景及基本业务流程。
(支付和结算是双生的，一方支付，必须有一方结算。在某些语境下，跨境支付和跨境结算意味着相同)
本文以上例子均为国际贸易B2B场景下的跨境支付，参与者均为国内外商业银行，我们称之为正规军。
下一节通知:介绍目前快速发展的第三方跨境支付。例如，你在 Amazon、eBay、Wish、Yahoo、La daza、Shopee开店，海外消费者付款后，国内卖家如何收款？请期待！
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收取交易手续费的标准如下：
(1)手续费收取比例为2%。
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(4) 手续费和平台佣金是独立的。
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